आज के समय में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल काफी बढ़ गया है। ऑनलाइन खरीदारी से लेकर बिल भुगतान और रोजमर्रा के खर्चों तक, लोग क्रेडिट कार्ड से कई तरह के भुगतान करते हैं। लेकिन क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते समय सिर्फ समय पर बिल भरना ही जरूरी नहीं है। आप अपनी कार्ड लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं, यह भी आपके क्रेडिट प्रोफाइल के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है। इसे क्रेडिट कार्ड उपयोग अनुपात यानी Credit Utilisation Ratio कहा जाता है।
अगर आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये है और आपने उसमें से 30 हजार रुपये खर्च किए हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोग 30 फीसदी होगा। आम तौर पर 30 फीसदी या उससे कम उपयोग रखने की सलाह दी जाती है। इसका मतलब यह नहीं है कि 30 फीसदी से ज्यादा खर्च करते ही आपका CIBIL Score तुरंत गिर जाएगा। लेकिन लगातार कार्ड की बहुत ज्यादा लिमिट इस्तेमाल करने से यह संकेत जा सकता है कि आप उपलब्ध क्रेडिट पर ज्यादा निर्भर हैं। क्रेडिट स्कोर कई तरह की जानकारी और आपके पुराने क्रेडिट व्यवहार से जुड़ा होता है।
एक कार्ड की लिमिट और कुल लिमिट में अंतर
मान लीजिए आपके पास दो क्रेडिट कार्ड हैं। पहले कार्ड की लिमिट 1 लाख रुपये और दूसरे कार्ड की लिमिट 50 हजार रुपये है। दोनों को मिलाकर आपकी कुल क्रेडिट लिमिट 1.50 लाख रुपये हो गई। अगर आपने दोनों कार्डों पर मिलाकर 45 हजार रुपये खर्च किए हैं, तो कुल उपयोग 30 फीसदी होगा। इसलिए सिर्फ किसी एक कार्ड का इस्तेमाल देखने के बजाय सभी कार्डों की कुल उपलब्ध लिमिट और इस्तेमाल को भी ध्यान में रखना जरूरी है।
हालांकि व्यक्तिगत कार्ड का उपयोग भी नजरअंदाज नहीं करना चाहिए। उदाहरण के लिए आपकी कुल लिमिट 2 लाख रुपये है, लेकिन एक कार्ड की लिमिट सिर्फ 50 हजार रुपये है और आपने उसी कार्ड पर 40 हजार रुपये खर्च कर दिए। ऐसे में उस कार्ड का उपयोग 80 फीसदी होगा, भले ही सभी कार्डों को मिलाकर अनुपात कम हो। इसलिए एक कार्ड पर बहुत ज्यादा खर्च करने से भी बचना बेहतर माना जाता है।
30% से ज्यादा खर्च करने पर क्या होगा?
यह समझना जरूरी है कि 30 फीसदी कोई ऐसी तय सीमा नहीं है जिसे पार करते ही CIBIL Score निश्चित रूप से खराब हो जाएगा। क्रेडिट स्कोर कई बातों पर निर्भर करता है। इनमें समय पर भुगतान, पुराने क्रेडिट खातों का रिकॉर्ड, नए क्रेडिट की जानकारी और क्रेडिट उपयोग जैसे पहलू शामिल होते हैं। इसलिए कभी-कभार 30 फीसदी से ज्यादा कार्ड लिमिट इस्तेमाल हो जाने का मतलब यह नहीं है कि आपका स्कोर तुरंत खराब हो जाएगा।
फिर भी अगर आप हर महीने अपनी क्रेडिट लिमिट का बड़ा हिस्सा इस्तेमाल करते हैं, तो इसे कम करना बेहतर हो सकता है। उदाहरण के लिए 1 लाख रुपये की लिमिट वाले कार्ड पर हर महीने 80-90 हजार रुपये खर्च करने के बजाय खर्च को कम स्तर पर रखने की कोशिश की जा सकती है। साथ ही क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर और पूरा चुकाना भी जरूरी है।
बिल भरने की तारीख का रखें ध्यान
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते समय सिर्फ Due Date याद रखना काफी नहीं है। यह भी समझना जरूरी है कि बैंक या कार्ड जारी करने वाली कंपनी आपकी क्रेडिट जानकारी कब रिपोर्ट करती है। अगर रिपोर्टिंग के समय कार्ड पर बकाया राशि ज्यादा दिखाई देती है, तो उस समय आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात भी ज्यादा नजर आ सकता है।
इसलिए क्रेडिट कार्ड को जरूरत के हिसाब से इस्तेमाल करें और भुगतान में देरी से बचें। अगर संभव हो तो बड़ी खरीदारी के बाद समय पर भुगतान करके बकाया राशि कम रखें। इससे क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल व्यवस्थित रखने में मदद मिल सकती है। CIBIL Score आपके क्रेडिट इतिहास का तीन अंकों वाला स्कोर है और इसे समझने के लिए अपने क्रेडिट रिकॉर्ड की नियमित निगरानी करना भी उपयोगी है।
रिचा त्रिपाठी टाइम्स नाउ नवभारत डिजिटल में बिजनेस डेस्क पर सीनियर कॉपी एडिटर के रूप में कार्यरत हैं। मीडिया इंडस्ट्री में 7 वर्षों के अनुभव के साथ रिचा, पर्सनल फाइनेंस, स्टॉक मार्केट, टैक्स प्लानिंग और अर्थव्यवस्था से जुड़े विषयों पर मजबूत पकड़ रखती हैं। अब तक 8,000 से अधिक कंटेंट लिख चुकी रिचा की विशेषता है—जटिल वित्तीय जानकारियों को सरल, स्पष्ट और भरोसेमंद तरीके से पाठकों तक पहुंचाना। वह ऐसी स्टोरीज तैयार करती हैं जो न केवल जानकारीपूर्ण होती हैं, बल्कि आम पाठक की वित्तीय समझ को बेहतर बनाने में भी मदद करती हैं।
और पढ़ें