सोने की कीमत गिरने से Gold Loan वालों पर डबल मार, ऐसे होता है दोतरफा नुकसान

इस साल अबतक सोने की कीमत रिकॉर्ड हाई से करीब 25% सस्ती हो चुकी है। वहीं, ईरान युद्ध शुरू होने के बाद से अबतक भारतीय रुपये के मुकाबले सोने की कीमतों में लगभग 13% की गिरावट आई है। बहुत सारे लोगों के लिए यह अच्छी खबर हो सकती है क्योंकि सोने की कीमत गिरने पर वे कम पैसे में अपनी पंसद की ज्वैलरी खरीद पाएंगे। वहीं, दूसरी ओर सोना सस्ता होना Gold Loan लिए हुए व्यक्ति के लिए बुरी खबर है। सोना सस्ता होने पर गोल्ड लोन लेने वाले व्यक्ति को दोतरफा नुकसान होता है। आइए समझते हैं कैसे यह होता है।

सोने की कीमतों में गिरावट से Gold Loan लेने वालों को अपने गिरवी रखे सोने के बदले मिलने वाली लोन की रकम कम हो सकती है, और अगर लोन की अवधि के दौरान कीमतें और गिरती हैं, तो 'मार्जिन कॉल' (अतिरिक्त रकम जमा करने की मांग) की स्थिति भी बन सकती है। उधार लेने वालों को या तो लोन का कुछ हिस्सा चुकाना होगा या रेशियो को ठीक करने के लिए और सोना गिरवी रखना होगा।

गोल्ड लोन, जिसमें उधार लेने वाले पैसे जुटाने के लिए अपने गहने या सिक्के गिरवी रख सकते हैं, गिरवी रखी गई चीज़ के बाज़ार मूल्य पर निर्भर करते हैं। जब कीमतें गिरती हैं, तो 'लोन-टू-वैल्यू' (लोन और गिरवी रखी चीज़ के मूल्य का अनुपात) का अनुपात सख्त हो जाता है, जिससे लोन लेने की पात्रता और लोन की मौजूदा शर्तों, दोनों पर असर पड़ता है। कीमतों में उतार-चढ़ाव वाले समय में यह असर और भी ज़्यादा दिखाई देता है।

गोल्ड लोन एक 'सुरक्षित लोन' (secured loan) होता है, जिसके बदले में भौतिक सोना गिरवी रखा जाता है। गिरवी रखने के लिए केवल 22 कैरेट या उससे अधिक शुद्धता वाले गहने और सोने के सिक्के ही स्वीकार किए जाते हैं। सोने की छड़ें (bars), बुलियन, सोने की परत चढ़ी चीजें और जड़े हुए (studded) गहने स्वीकार नहीं किए जाते हैं। भारतीय बैंक ने सोने के गहनों के लिए 1 किलोग्राम और ढाले हुए (minted) सोने के सिक्कों के लिए 50 ग्राम की सीमा तय की है।

भारतीय रिज़र्व बैंक ने 'लोन-टू-वैल्यू' अनुपात के लिए अलग-अलग स्तरों पर सीमाएं भी निर्धारित की हैं। ये सीमाएं इस प्रकार हैं: 2.5 लाख रुपये तक के लोन के लिए 85%, 2.5 लाख रुपये से 5 लाख रुपये के बीच के लोन के लिए 80%, और 5 लाख रुपये से अधिक के लोन के लिए 75%। ये सीमाएं लोन की पूरी अवधि के दौरान लागू रहती हैं और इनमें बकाया राशि पर लगने वाला ब्याज भी शामिल होता है।

Personal Loan के मुकाबले गोल्ड लोन लेना सस्ता होता है। आमतौर पर बैंक पर्सनल लोन पर 12 से 20 प्रतिशत तक ब्याज वसूलते हैं। वहीं, सरकारी बैंकों में गोल्ड लोन पर ब्याज दरें 8.50% से 9.00% के बीच होती हैं, जबकि निजी बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) में ये दरें थोड़ी अधिक होती हैं। अंतिम ब्याज दर सोने की शुद्धता, क्रेडिट स्कोर और लोन चुकाने की योजना (repayment structure) जैसे कारकों पर निर्भर करती है। जब कीमतें गिरती हैं

सोने की कीमतों में बढ़ोतरी से लोन-टू-वैल्यू रेशियो बेहतर होता है और लोन देने वाले का सिक्योरिटी कवर मजबूत होता है। इससे मार्जिन कॉल की संभावना कम हो जाती है।

ऐसी स्थितियों में उधार लेने वालों को भी फायदा मिल सकता है। लोन की रकम के मुकाबले गिरवी रखे सोने की ज्यादा कीमत होने पर, कम ब्याज दरों की मांग को समर्थन मिल सकता है, खासकर उन उधार लेने वालों के लिए जिनका लोन चुकाने का रिकॉर्ड अच्छा रहा हो। लोन देने वाले गिरवी रखे सोने का कुछ हिस्सा वापस करने की माँग पर भी विचार कर सकते हैं, बशर्ते उनके पास काफ़ी सिक्योरिटी (गिरवी रखी चीज़) बची रहे।

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