समय से पहले रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड में कैसे करें निवेश? समझें पूरा गणित

युवा पीढ़ी अब 60 साल की उम्र तक नौकरी करना नहीं चाह रहे हैं। इसलिए उनके बीच रिटायर अर्ली का कॉन्सेप्ट तेजी से लोकप्रिय हो रहा है। अब सवाल है कि अगर आप भी अर्ली रिटायरमेंट चाहते हैं तो इसके लिए प्लानिंग कैसी होनी चाहिए? फाइनेंशियल प्लानर का कहना है कि अर्ली रिटायरमेंट के लिए निवेश का एक अनुशासित तरीका अपनाना जरूरी है, जिसमें लंबे समय में बढ़त हासिल करने के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड दोनों का इस्तेमाल किया जाए।

कई दशकों तक चलने वाली रिटायरमेंट लाइफ के लिए काफी पैसा चाहिए। इसके लिए एक सोच-समझकर बनाया गया इन्वेस्टमेंट पोर्टफोलियो जरूरी है। निवेशकों को एसेट एलोकेशन (संपत्ति का बंटवारा), लंबी अवधि की प्लानिंग और बचत पर महंगाई के पड़ने वाले असर को लेकर योजना बनानी चाहिए। जो लोग जल्दी रिटायर हो रहे हैं, उन्हें भारत में अपनी फाइनेंशियल प्लानिंग करते समय पारंपरिक रिटायरमेंट प्लान में माने जाने वाले 15-20 साल के बजाय 40-50 साल के खर्चों को ध्यान में रखना पड़ सकता है।

सिर्फ आज के खर्चों को आधार मानने से रिटायरमेंट का लक्ष्य अपर्याप्त हो सकता है। लंबे समय तक अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए ज़रूरी फंड का आकार तय करते समय निवेशकों को 6% से 7% की अनुमानित सालाना महंगाई दर को भी ध्यान में रखना चाहिए।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए लंबे समय से '4% नियम' का इस्तेमाल एक बेंचमार्क के तौर पर किया जाता रहा है। इसका मतलब है कि किसी व्यक्ति को अपने सालाना खर्च का लगभग 25 गुना बचत के तौर पर जमा करना होगा।

लंबे समय की ग्रोथ के लिए इक्विटी: फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-कैप इंडेक्स और मिड-कैप फंड पोर्टफोलियो के मुख्य ग्रोथ इंजन का काम कर सकते हैं। इनका काम समय के साथ कैपिटल एप्रिसिएशन (पूंजी में बढ़ोतरी) करना और महंगाई के असर को कम करने में मदद करना है।

स्टेबिलिटी के लिए डेट: लिक्विड, बैंकिंग और PSU डेट, और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड एक ज़्यादा स्थिर हिस्सा दे सकते हैं। इस बाल्टी (हिस्से) में पैसा रखने से बाज़ार गिरने पर इक्विटी इन्वेस्टमेंट बेचने का दबाव भी कम हो सकता है।

डायवर्सिफिकेशन के लिए सोना: सोना करेंसी में उतार-चढ़ाव और जियोपॉलिटिकल अनिश्चितता से जुड़े जोखिमों को मैनेज करने में मदद मिल सकती है।

SIP के ज़रिए संपत्ति जमा करना रिटायरमेंट प्लानिंग के बचत वाले हिस्से को पूरा करता है, लेकिन पैसे निकालने के चरण पर भी उतना ही ध्यान देने की ज़रूरत होती है। रिटायरमेंट में खर्च के लिए उपलब्ध राशि का अनुमान लगाते समय निवेशकों को कैपिटल गेन्स टैक्स का ध्यान रखना चाहिए।

रिटायरमेंट के करीब आने पर STP का इस्तेमाल करके इक्विटी-ओरिएंटेड इन्वेस्टमेंट से डेट फंड में धीरे-धीरे जाने से बाजार के उतार-चढ़ाव का जोखिम कम हो सकता है। एक बार पैसे निकालने का चरण शुरू होने पर, SWP आय का एक व्यवस्थित जरिया दे सकते हैं और साथ ही निवेशकों को अपनी टैक्स देनदारी को मैनेज करने की सुविधा भी दे सकते हैं।

लंबे समय तक संपत्ति बनाने के लिए तय किए गए इन्वेस्टमेंट को इमरजेंसी के लिए रखे गए पैसे से अलग रखना चाहिए। इमरजेंसी फंड के लिए 6 से 12 महीने के जरूरी खर्चों को कवर करने वाला एक फंड होना चाहिए, जिसमें पैसा लिक्विड बैंक अकाउंट या अल्ट्रा-शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में रखा जाता है। निवेशकों को अपनी बचत को बचाने के लिए नौकरी से रिटायर होने से पहले पर्याप्त हेल्थ और लाइफ इंश्योरेंस का इंतज़ाम भी करना चाहिए।