आप EMI भरते हैं? मोरेटोरियम ऑप्शन सेलेक्ट किया है, जानिए आपके जेब पर कितना पडे़गा असर 

कोरोना वायरस को रोकने के लिए लॉकडाउन किया गया। आरबीआई ने EMI के लिए मोरेटोरियम का आदेश दिया। जानिए कैसे इसका लाभ लें।

Do you pay EMI? Moratorium option is selected, know it how expensive
मोरेटोरियम विकल्प चुनाने वाले ध्यान दें  |  तस्वीर साभार: Getty Images

नई दिल्ली: होम लोन, टर्म लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया रिपेमेंट पर ऋणदाता के लिए भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के मोरेटोरियम आदेश के बाद देश के सबसे बड़े बैंक भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) समेत देश बड़े अधिकांश कर्जदाता बैंक कर्ज लेने वालों के पास जानने के लिए पहुंच गए कि वे लोन रिपेमेंट मोरेटोरियम का लाभ चाहते हैं। यहां कहने का मतलब है कि मोरेटोरियम सिर्फ ग्रेस पीरियड है और ना कि कर्जमाफी है।   

यदि आप ग्रेस पीरियड के लिए चयन कर रहे हैं, तो आपको अपने ऋण की अगली दो ईएमआई का भुगतान नहीं करना है, लेकिन आपका बैंक बिना चुकाए राशि पर ब्याज वसूलता रहेगा। होम लोन के मामले में, आपको पता होना चाहिए कि आपके होम लोन के टेन्योर को 1-15 महीने तक बढ़ाया जा सकता है या अगर आप अगली दो किश्तों को छोड़ते हैं तो आपकी ईएमआई राशि 1.5% बढ़ सकती है। 

किसी भी मामले में बैंकों से लोन लेने वालों को मोरेटोरियम समाप्त होने पर राशि चुकाने के लिए तीन विकल्प दिए जाते हैं। यहां तीन विकल्प दिए गए हैं कि कैसे मोरेटोरियम का लाभ उठाने से आपके होम लोन की क्या प्रभाव पड़ेगा।

ऑप्शन 1 : आपका बैंक आपको जून के महीने में ब्याज और मूलधन के लिए पूरी देय राशि (मोरेटोरियम अवधि के लिए) का भुगतान करने की अनुमति दे सकता है।
ऑप्शन 2: आपका बैंक बकाया ऋण मूलधन में अर्जित ब्याज जोड़ सकता है और शेष टैन्योर के लिए EMI बढ़ा सकता है।
ऑप्शन 3: आपकी EMI अपरिवर्तित रह सकती है लेकिन आपका ऋण कार्यकाल बढ़ाया जा सकता है।

तीसरे विकल्प में, अतिरिक्त ईएमआई की संख्या ऋण और ब्याज दर के शेष टेनर पर निर्भर करेगी। इसे एक उदाहरण से समझते हैं। मान लें कि आपने 25 साल के कार्यकाल के लिए 8.5% की ब्याज दर पर 30 लाख रुपए का होम लोन लिया है और बाकी का कार्यकाल 24 साल है। आपकी EMI 24157 रुपए है।

यदि आप अप्रैल और मई 2020 के लिए ईएमआई जमा नहीं करते हैं तो 41,964 रुपए का अर्जित ब्याज और 6,350 रुपए का उपार्जित मूलधन जून 2020 में आपके बकाया मूलधन 29,60,563 रुपए में जुड़ जाएगा। इसलिए आपका नया ऋण बकाया जून 2020 में 30,08,877 रुपए होगा। यदि आप ऑप्शन 1 के लिए जाते हैं, तो आपको 48314 रुपए का भुगतान करना होगा, साथ ही साथ उस अवधि के लिए ब्याज भी देना होगा, ताकि आपका ईएमआई और शेष कार्यकाल अपरिवर्तित रहे।

यदि आप ऑप्शन 2 चुनते हैं, तो आपका कार्यकाल समान रहेगा लेकिन आपकी EMI 24,157 रुपए से बढ़कर 24,525 रुपए हो जाएगी, जो 1.52% की वृद्धि होगी। विकल्प 3 के मामले में, यदि आप अपने ईएमआई को 24,157 रुपए पर स्थिर रखते हैं तो आपका कार्यकाल 15 महीनों तक बढ़ जाएगा। शेष कार्यकाल जितना लंबा होगा, कार्यकाल में विस्तार उतना ही बड़ा होगा। यदि आपका शेष कार्यकाल पांच वर्ष है तो कार्यकाल में वृद्धि 1 महीने के बराबर कम हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड बिल पर मोरिटोरियम का प्रभाव
आप लॉकडाउन के बीच नकदी संकट के मामले में अपनी कार या होम लोन ईएमआई को स्थगित कर सकते हैं। लेकिन आपको कभी भी अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया के लिए स्थगन का लाभ उठाने के बारे में नहीं सोचना चाहिए क्योंकि टालमटोल का प्रभाव काफी बड़ा होगा। क्रेडिट कार्ड प्रति माह 3-4% ब्याज के बीच कार्ड पर बकाया के लिए चार्ज करते हैं। यदि आप दो महीने तक भुगतान नहीं करते हैं, तो संचयी ब्याज दो महीने के बाद 8% से अधिक हो सकता है क्योंकि आप पिछले महीने में भुगतान नहीं किए गए ब्याज पर ब्याज का भुगतान करना होगा।

  1. इसे समझने के लिए हम निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें:-
  2. आपका क्रेडिट कार्ड का बिल अप्रैल में 30,000 रुपए है
  3. अप्रैल में आपका अतिरिक्त खर्च 20,000 रुपए है
  4. पहले और दूसरे पर ब्याज 4% है, जो मई के बिल 2,000 रुपए रिफ्लेक्ट होगा
  5. मई में आपका क्रेडिट कार्ड का बिल 52,000 रुपए होगा 
  6. अप्रैल में अतिरिक्त खर्च 20,000 रुपए होगा
  7. चौथे और पांचवें पर ब्याज 4% है जो जून के बिल में 2,880 रुपए दिखेगा
  8. जून में आपका क्रेडिट कार्ड बिल 74,880 रुपए होगा
  9. 70000 रुपए के क्रेडिट कार्ड के खर्च पर कुल ब्याज आपको तीन महीने में 4880 रुपए देना होगा। सालाना यह 48% से अधिक होगा।

ईएमआई में क्रेडिट कार्ड का बकाया
यदि आपका क्रेडिट कार्ड बकाया ज्यादा है और आप इसे एक बार में भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो इसे ईएमआई में बदलना उचित है। यहां उल्लेख करने योग्य बात यह है कि बैंक क्रेडिट कार्ड ग्राहकों को 12-18% की ब्याज दर पर उनके क्रेडिट कार्ड को आसान ईएमआई में परिवर्तित करने की अनुमति देते हैं, जो क्रेडिट कार्ड की शेष राशि से अधिक के लिए चार्ज करते हैं।

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