एफडी कराने का है प्लान? पहले जान लें Cumulative और Non-Cumulative FD में क्या है फर्क?

Non-Cumulative FD

इसके ठीक उलट, गैर-संचयी या Non-Cumulative FD उन लोगों के लिए बनाई गई है जिन्हें अपने खर्चों के लिए नियमित अंतराल पर पैसों की आवश्यकता होती है। इसमें बैंक आपके ब्याज को मूलधन में नहीं जोड़ता, बल्कि उसे आपकी पसंद के अनुसार मासिक (Monthly), तिमाही (Quarterly) या छमाही (Half-yearly) आधार पर आपके बचत खाते में भेज देता है। यहां आपको कंपाउंडिंग का लाभ नहीं मिलता, क्योंकि आप ब्याज का पैसा साथ के साथ इस्तेमाल कर रहे होते हैं। यह विकल्प सेवानिवृत्त (Retired) लोगों या वरिष्ठ नागरिकों के लिए बेहतरीन है, जिन्हें अपनी पेंशन के अलावा मासिक खर्चों के लिए एक निश्चित रकम की जरूरत होती है।

किसमें है ज्यादा मुनाफा और क्यों?

अगर हम केवल मुनाफे की बात करें, तो गणित के हिसाब से 'Cumulative FD' हमेशा बेहतर होती है। इसका कारण 'पावर ऑफ कंपाउंडिंग' है। चूंकि आपका ब्याज निवेशित रहता है, इसलिए अंत में आपको मिलने वाली कुल राशि Non-Cumulative के मुकाबले अधिक होती है। उदाहरण के तौर पर, 5 साल की एफडी में Cumulative विकल्प आपको काफी ज्यादा रिटर्न देगा क्योंकि ब्याज पर ब्याज मिलता रहा। हालांकि, Non-Cumulative का फायदा इसकी 'तरलता' (Liquidity) में है। यह आपको हर महीने या हर तीन महीने में नकदी का प्रवाह देता रहता है, जिससे आपके रोजमर्रा के काम नहीं रुकते।

टैक्स और टीडीएस का गणित

एक और जरूरी बात जो आपको जाननी चाहिए, वह है टैक्स। चाहे आप Cumulative चुनें या Non-Cumulative, दोनों ही मामलों में मिलने वाला ब्याज टैक्स के दायरे में आता है। अगर एक साल में आपका कुल ब्याज 40,000 रुपये (वरिष्ठ नागरिकों के लिए 50,000 रुपये) से अधिक है, तो बैंक 10% टीडीएस (TDS) काटता है। Cumulative FD में भी बैंक हर साल मिलने वाले ब्याज पर टीडीएस काटता है, भले ही वह पैसा आपको मैच्योरिटी पर एक साथ मिलना हो। इसलिए निवेश से पहले अपनी टैक्स लायबिलिटी को जरूर समझ लें।