Aspiration Index 2024: बढ़ती जीवन लागत और क्रेडिट की बढ़ती मांग ने भारत में पहले से अधिक लोगों को लोन के दलदल में धकेल दिया है। 2024 BankBazaar Aspiration Index की रिपोर्ट के अनुसार, अब कम भारतीय लोन-मुक्त हैं और कई लोग अपनी बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए भी लोन का सहारा ले रहे हैं, जैसे कि शिक्षा और मेडिकल इमरजेंसी। इन्फ्लेशन (मुद्रास्फीति) के माहौल में स्थिर आय के कारण रोजमर्रा खर्चों के लिए लोन लेने वाले की तादात में बढ़ोत्तरी हुई है। जबकि घर खरीदने और एक आरामदायक जीवनशैली की इच्छाएं बढ़ रही हैं, चुनौती यह है कि सपनों और वित्तीय अनुशासन में संतुलन कैसे बनाए रखें। इस रिपोर्ट में यही पाया गया है।
कर्ज के जाल में फंसता भारतीय परिवार (तस्वीर-Canva)
कम लोन-मुक्त परिवार
Aspiration Index 2024 ने लोन-मुक्त परिवारों में तेज गिरावट की ओर इशारा किया है। केवल 13.4% रेस्पोंडेंट्स (उत्तरदाताओं) के पास कोई लोन नहीं है; यह 2022 में 19% था। 25 लाख रुपये से कम के लोन कुल क्रेडिट का 90% से अधिक हैं, जिनमें इन छोटे लोन में वृद्धि देखी गई है। अब कई भारतीय क्रेडिट को लग्जरी के रूप में नहीं बल्कि एक आवश्यकता के रूप में देखते हैं। यह प्रवृत्ति संकेत देती है कि लोग नियमित खर्चों के लिए भी उधार ले रहे हैं। गैर-मेट्रो निवासियों के बीच यह प्रवृत्ति अधिक है, जो शिक्षा (28%) और मेडिकल इमरजेंसी जैसी आवश्यकताओं के लिए क्रेडिट पर निर्भर हैं। इन छोटे लोन को संभालना आसान दिख सकता है, लेकिन यह दर्शाता है कि भारतीय अब अपनी मूल आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए भी लोन का सहारा ले रहे हैं। इस प्रवृत्ति को रोकने के लिए बचत और सोच समझकर खर्च करने की आवश्यकता है, विशेष रूप से गैर-आवश्यक खरीदारी के लिए।
बढ़ती लागत और स्थिर आय
54% भारतीयों ने महीने के खर्चों में 10,000 से 50,000 रुपये तक की बढ़ोतरी देखी है, जिससे घरेलू बजट पर दबाव पड़ा है, जबकि केवल 43% की आय ने उसी अनुपात में वृद्धि देखी है। फूड, शिक्षा और आवश्यक सेवाओं जैसे खर्चों का बोझ बढ़ रहा है। गैर-मेट्रो क्षेत्रों में खाने-पीने की चीजों की कीमतों में तेजी से बढ़ोतरी देखी गई है। बचत दरों में गिरावट आई है, खासकर गैर-मेट्रो क्षेत्रों में, जहां 35% लोगों ने अपनी बचत में गिरावट देखी है, जबकि मेट्रो में यह आंकड़ा 31% है। खर्चों और स्थिर आय के बीच असंतुलन ने अधिक लोगों को दैनिक जरूरतों के लिए क्रेडिट का सहारा लेने पर मजबूर कर दिया है। बिना किसी सुधारात्मक उपायों के, यह असंतुलन क्रेडिट पर वित्तीय निर्भरता को गहरा सकता है। एक विश्वसनीय आपातकालीन फंड बनाना और आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता देना इस वित्तीय अस्थिरता से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
आसान क्रेडिट का लोन जाल
Buy Now, Pay Later (BNPL) जैसे आसानी से उपलब्ध क्रेडिट उत्पादों के आकर्षण ने लोन लेने वालों की संख्यां बढ़ा दी है। रिपोर्ट में बताया गया है कि 40% भारतीय मासिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड और शॉर्ट-टर्म लोन का उपयोग करते हैं, जिसमें गैर-मेट्रो क्षेत्रों में यह अनुपात 45% है। इस बढ़ती निर्भरता से जोखिम उत्पन्न होते हैं, क्योंकि केवल एक चौथाई उपयोगकर्ता ही पिछले वर्ष में ऐसी निर्भरता से बचने में सक्षम रहे हैं। आसान क्रेडिट तत्काल नकदी प्रवाह की समस्या को हल कर सकता है, लेकिन यह व्यक्तियों को एक लोन चक्र में फंसा सकता है जिससे बाहर निकलना कठिन हो सकता है। लोन प्रबंधन और बार-बार उधार लेने के लोन-टर्म परिणामों के बारे में वित्तीय शिक्षा की आवश्यकता है। उन लोगों के लिए जो पहले से ही क्रेडिट पर निर्भर हैं, बजट बनाना और ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना आवश्यक है ताकि बढ़ते ऋण से बचा जा सके।
क्षेत्रीय उधार प्रवृत्तियां
रिपोर्ट में विभिन्न क्षेत्रों में उधार आदतों में भिन्नता पाई गई है, जिससे यह पता चलता है कि विभिन्न प्राथमिकताएं लोन को प्रेरित करती हैं। उदाहरण के लिए, दक्षिण भारत में मुख्यतः वाहन खरीद के लिए लोन लिया जाता है, जबकि पूर्व में शिक्षा लोन पर ध्यान केंद्रित है। उत्तर और पश्चिमी क्षेत्रों में आवास और छुट्टियों के लिए अधिक उधार लिया जा रहा है। ये विविधताएं विभिन्न वित्तीय प्राथमिकताओं को दर्शाती हैं, लेकिन यह भी रेखांकित करती हैं कि आकांक्षाओं को पूरा करने के लिए लोन का उपयोग किया जा रहा है। जैसे-जैसे लोन जरूरतें क्षेत्र अनुसार भिन्न होती हैं, वैसे ही लोन प्रबंधन की रणनीतियां भी होनी चाहिए। जिन क्षेत्रों में शिक्षा या स्वास्थ्य खर्चों के लिए अधिक लोन लिया जा रहा है, वहां बचत योजनाएं और सरकारी सहायता कुछ बोझ कम कर सकती हैं। इसके अलावा, इन क्षेत्रों में सस्ती स्वास्थ्य और शिक्षा सुविधाओं को बढ़ावा देना भी ज्यादा ब्याज वाले लोन की आवश्यकता को कम कर सकता है।
आकांक्षाओं को बजट में समेटना
भारतीयों की आकांक्षाएं निरंतर विकसित हो रही हैं, जिसमें घर का स्वामित्व, बच्चों की शिक्षा, और स्वास्थ्य शीर्ष प्राथमिकताएं हैं। हालांकि, इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अक्सर क्रेडिट का सहारा लेना पड़ता है। रिपोर्ट बताती है कि करीब आधे उत्तरदाता अगले वर्ष के भीतर ऋण-मुक्त होने की आकांक्षा रखते हैं। लेकिन बिना यथार्थवादी दृष्टिकोण के यह लक्ष्य अधूरा रह सकता है। ऋण से बचने के लिए, व्यक्तियों को अपनी आकांक्षाओं को वित्तीय तैयारी के साथ संरेखित करना चाहिए। एक वित्तीय रोडमैप बनाना, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों को निर्धारित करना, और दीर्घकालिक वित्तीय प्रभावों का मूल्यांकन करना इच्छाओं को स्थिरता से प्रबंधित करने में सहायक हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक भव्य शादी एक आकांक्षा हो सकती है, लेकिन एक छोटे समारोह पर विचार करना महत्वपूर्ण फंड बचा सकता है, जिसे अन्य आवश्यक लक्ष्यों के लिए उपयोग किया जा सकता है।
वित्तीय साक्षरता: समय की आवश्यकता
डेटा एक महत्वपूर्ण कमी को रेखांकित करता है, वित्तीय ज्ञान की कमी। एक तिहाई से अधिक भारतीयों का कहना है कि लिमिटेड मार्गदर्शन उनके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सबसे बड़ी बाधा है। यह कमी गैर-मेट्रो क्षेत्रों में अधिक स्पष्ट है, जहां वित्तीय साक्षरता का स्तर मेट्रो क्षेत्रों से पीछे है। वित्तीय शिक्षा, विशेष रूप से लोन प्रबंधन, बचत और निवेश जैसी विशिष्ट आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए, भारतीयों को सूचित निर्णय लेने और लोन पर निर्भरता को कम करने में सक्षम बना सकती है। यह आवश्यक है कि धन प्रबंधन को कमाई जितना ही महत्वपूर्ण माना जाए। जहां नियामक और संस्थान इस अंतर को पाटने के लिए अपनी भूमिका निभाएंगे, वहीं व्यक्तियों को भी सक्रिय रूप से वित्तीय ज्ञान प्राप्त करने की आवश्यकता है।
जैसे-जैसे आकांक्षाएं बढ़ती हैं, वैसे ही लोन का बोझ भी बढ़ता है। भारत की चुनौती यह है कि आकांक्षाओं को वित्तीय अनुशासन के साथ संतुलित किया जाए। बेहतर वित्तीय योजना, लोन जागरूकता, और अधिक साक्षरता के साथ, भारतीय अपने सपनों को बिना लोन जाल में फंसे पूरा कर सकते हैं।
(डिस्क्लेमर: यह आर्टिकल सीईओ, BankBazaar.com के सीईओ आदिल शेट्टी ने लिखी है, यह सिर्फ जानकारी के लिए है, किसी भी तरह के निवेश से पहले एक्सपर्ट्स से संपर्क करें।)
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