Home Loan: भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने शुक्रवार को जारी एक ड्राफ्ट सर्कुलर में ऋणदाताओं को निर्देश दिया कि वे इंडविजुअल्स को गैर-व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए लिए गए फ्लोटिंग रेट लोन को बिना किसी पेनाल्टी या चार्ज लगाए फोरक्लोज या प्रीपे करने की अनुमति दें। यही दिशा-निर्देश इंडविजुअल्स और MSME को बिजनेस उद्देश्यों के लिए ऋणदाताओं (टियर-I और टियर-II प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंकों और बेस लेयर NBFC को छोड़कर) द्वारा दिए जाने वाले फ्लोटिंग रेट लोन पर भी लागू होते हैं। MSME लोन लेने के लिए सीमा 7.5 करोड़ रुपये निर्धारित की गई है। यह उन लोन लेने वालों के लिए एक सकारात्मक डेवेलपमेंट है जो अपने लोन को प्री-क्लोज करना चाहते हैं, खासकर ऐसे होम लोन जो औसतन 20 साल तक की अवधि के साथ आते हैं। होम लोन की अवधि कम करना ब्याज पर बचत करने और तेजी से कर्ज मुक्त होने के सबसे प्रभावी तरीकों में से एक है। लेकिन ऐसा करने के साथ कुछ चेतावनियां भी आती हैं जिनका आपको ध्यान रखना चाहिए। आइए जानें कि वे क्या हैं।
होम लोन समय से पहले करना चाहते हैं बंद, जान लें ये जरूरी बातें (तस्वीर-canva)
फोरक्लोजर चार्ज
अधिकांश बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां फोरक्लोजर चार्ज लगाती हैं, खास तौर पर फिक्स्ड-रेट होम लोन पर। ये चार्ज आम तौर पर बकाया लोन राशि के 2% से 5% तक होते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आपके लोन पर 20 लाख रुपये बकाया हैं और 3% फोरक्लोजर पेनाल्टी है, तो आपको अपने लोन पर 60,000 रुपये अतिरिक्त देने होंगे। हालांकि RBI ने व्यक्तियों द्वारा लिए गए फ्लोटिंग-रेट लोन पर प्रीपेमेंट पेनाल्टी पर रोक लगा दी है। इसलिए अपने लोन एग्रीमेंट की जांच करें कि आप पर क्या लागू होता है।
क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव
जबकि लोन का प्रीपेमेंट आपकी अवधि को छोटा कर सकता है और कर्ज को कम कर सकता है, लेकिन यह हमेशा आपके क्रेडिट स्कोर को नहीं बढ़ा सकता है। आपके क्रेडिट इतिहास को लॉन्ग टर्म जिम्मेदार पुनर्भुगतान से लाभ होता है। लोन को प्री-क्लोज करने से आपका लोन मिक्स बदल जाता है, जिससे आपका बकाया अचानक कम हो जाता है, जो आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है। प्रीपेमेंट पर निर्णय लेने से पहले उनके संभावित प्रभाव की जांच करें।
टैक्स लाभों का नुकसान
आप पुरानी टैक्स व्यवस्था के तहत इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80सी और 24(बी) के तहत गृह लोन टैक्स कटौती का लाभ उठा सकते हैं। लोन को समय से पहले बंद करने से ये लाभ समाप्त हो जाएंगे। मान लीजिए कि आप सालाना 2 लाख रुपये होम लोन मूलधन के रूप में चुकाते हैं और सेक्शन 80सी के तहत कटौती का दावा करते हैं। अपने लोन को समय से पहले बंद करने से आप संभावित टैक्स राहत से वंचित हो जाएंगे। इसी तरह, स्व-कब्जे वाली संपत्ति के लिए लोन पर प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक के ब्याज भुगतान सेक्शन 24(बी) के तहत कटौती के लिए योग्य हैं। इसलिए लोन को समय से पहले बंद करने के साथ और बिना लोन के अपने संभावित टैक्स बचत की गणना करें ताकि यह तय किया जा सके कि कौन सा वित्तीय रूप से बेहतर है।
अवसर लागत का आकलन करें
लोन को समय से पहले बंद करने के लिए बचत का उपयोग करने का मतलब है कि आप संभावित निवेश रिटर्न से चूक सकते हैं। अगर आपका होम लोन ब्याज 7.5% है, लेकिन आपके निवेश से 12% रिटर्न मिलता है, तो आपके लिए इसके बजाय निवेश करना बेहतर हो सकता है। उदाहरण के लिए 12% प्रति वर्ष की दर से बढ़ने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए 10 लाख रुपये से 10 साल में करीब 31 लाख रुपये मिलेंगे, जो आपके लोन को प्री-क्लोज करने पर मिलने वाले ब्याज से बहुत ज्यादा है। निवेश करने से पहले इन नंबरों की तुलना करें।
इमरजेंसी के दौरान पूंजी की कमी
उचित योजना के बिना लोन को बंद करने से आप इमरजेंसी में कैश की कमी से जूझ सकते हैं। मान लीजिए कि आप अपनी बचत से 5 लाख रुपये का इस्तेमाल लोन को बंद करने के लिए करते हैं। कुछ महीने बाद कोई मेडिकल इमरजेंसी आ जाती है, लेकिन आपके पास उसे चुकाने के लिए जरूरी पैसे नहीं होते। यह आपको दूसरा लोन लेने के लिए मजबूर कर सकता है, जिससे आप कर्ज में डूब सकते हैं। जबकि प्री-क्लोजर से ब्याज की बचत होती है, लेकिन लिक्विडिटी बनाए रखना बहुत जरूरी है। किसी भी लोन को बंद करने से पहले 6-12 महीने के खर्च के लिए इमरजेंसी फंड में पैसे रखें।
अपने होम लोन को बंद करना एक बढ़िया वित्तीय कदम हो सकता है, लेकिन तभी जब इसे रणनीतिक तरीके से किया जाए। कभी-कभी, लोन को लंबे समय तक रखना उसे बंद करने की जल्दबाजी से ज्यादा फायदेमंद हो सकता है। अपना फैसला लेने से पहले प्री-क्लोजर के फायदे और नुकसान दोनों पर विचार करें।
(डिस्क्लेमर: यह आर्टिकल बैंक बाजार डॉट कॉम के सीईओ आदिल शेट्टी ने लिखी है, यह सिर्फ जानकारी के लिए है)
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